基于互联网金融提升国有银行信贷业务竞争力的研究

瑶 彭(中国农业银行遂宁安居支行，中国)

摘要

国有银行作为我国金融体系的核心力量，其信贷业务竞争力直接关系到金融服务实体经济的质效。本文聚焦互联网金融与国有银行信贷业务的融合发展，通过分析互联网金融对国有银行信贷业务在客户结构、运营能力、流程效率及服务质量等方面的影响，调整思路，明确目标，从信贷流程优化、信息技术应用、专业人才培养等维度出发，探索具体提升路径，旨在为国有银行借助互联网金融实现信贷业务转型升级、增强核心竞争力提供理论参考与实践指引。

关键词

国有银行；信贷业务；互联网金融；竞争力提升；方法路径

参考

财经与管理·第 09 卷·第 08 期·2025 年 08 月Research on improving the competitiveness of credit business of state-owned banks based on Internet financeYao Peng Agricultural Bank of China, Suining Anju Branch, Suining, Sichuan, 629000, ChinaAbstractAs the backbone of China’s financial system, state-owned banks’ credit business competitiveness directly determines the quality and efficiency of financial services for the real economy. This paper explores the integration of internet finance with state-owned banks ‘credit operations. By analyzing how internet finance impacts these banks’ credit services in terms of customer structure, operational capabilities, process efficiency, and service quality, it proposes strategic adjustments and clear objectives. Through optimizing credit processes, applying information technology, and cultivating professional talent, this study identifies concrete improvement pathways. The research aims to provide theoretical references and practical guidance for state-owned banks to leverage internet finance in achieving credit business transformation, upgrading, and enhancing core

competitiveness.Keywordsstate-owned banks; credit business; Internet finance; competitiveness improvement; method path基于互联网金融提升国有银行信贷业务竞争力的研究彭瑶中国农业银行遂宁安居支行，中国·四川遂宁 629000摘要国有银行作为我国金融体系的核心力量，其信贷业务竞争力直接关系到金融服务实体经济的质效。本文聚焦互联网金融与国有银行信贷业务的融合发展，通过分析互联网金融对国有银行信贷业务在客户结构、运营能力、流程效率及服务质量等方面的影响，调整思路，明确目标，从信贷流程优化、信息技术应用、专业人才培养等维度出发，探索具体提升路径，旨在为国有银行借助互联网金融实现信贷业务转型升级、增强核心竞争力提供理论参考与实践指引。关键词国有银行；信贷业务；互联网金融；竞争力提升；方法路径【作者简介】彭瑶（1987-），男，中国四川安岳人，本科，中级经济师，从事金融研究。1 引言国有银行长期以来在信贷业务领域占据主导地位，在互联网金融的冲击下，面临客户流失、市场份额被挤压、运营效率偏低等挑战。截至2024年末，我国互联网消费信贷规模已突破10万亿元，国有银行市场占比不足 30%。基于互联网金融的技术特性与应用场景，国有银行应当发挥主观能动性，系统探讨信贷业务竞争力的提升策略。2 互联网金融对国有银行信贷业务竞争力的影响分析2.1 优化客户结构 互联网金融的发展打破了国有银行传统信贷业务的客户壁垒，使其能够触达更广泛的客户群体，尤其是此前被忽视的长尾客户。传统模式下，国有银行信贷业务多聚焦于大型企业、优质对公客户及高净值个人，对小微企业、个体工商户等长尾客户的服务不足，主要原因在于这类客户信用信息分散、风控成本高。而互联网金融通过整合电商交易数据、社交行为数据、物流信息等替代数据，能够构建更全面的客户信用画像，降低信息不对称[1]。2.2 提升运营能力 互联网金融技术的应用显著提升了国有银行信贷业务的运营效率与成本控制能力。在传统模式下，国有银行信贷业务的运营高度依赖人工，从客户申请、资料审核到贷款发放，流程繁琐且耗时较长，运营成本居高不下。互联网金融通过流程自动化、系统智能化等手段，实现了信贷业务的线上化、批量化处理

。例如，工商银行搭建的“智慧信贷”平台，将客户身份验证、授信审批等环节通过OCR识别、人脸识别、规则引擎等技术实现自动化处理，使单笔贷款的平均审批时间从传统模式的3-5天缩短至4小时以内，运营成本降低约40%。同时，通过大数据分析客户的行为特征

DOI: http://dx.doi.org/10.12345/cjygl.v9i8.30899